ילדתם? מזל טוב! עכשיו תקשיבו מה צריך לעשות
16/03/2024 | כתיבה: אליעד תמיר, עורך מגזין "השמיכה"
לאחר הולדת תינוק ישנן מספר פעולות הדורשות את תשומת ליבנו וביניהן: מיצוי הזכויות לאחר הלידה (מול הביטוח הלאומי, קופת החולים/שב”ן וחברת הביטוח), תכנון כלכלי וביטוחי עבור התינוק והתאמת הכיסויים עבורנו. ריכזנו עבורכם מידע חשוב בנושא: החל ממיצוי הזכויות לאחר הלידה ועד לתכנון ביטוחי וכלכלי עבור התינוק, הכל במקום אחד על מנת להקל עליכם בתקופה מאתגרת זו.
ילדתם לא מזמן או שאתם לפני לידה? אתם בלחץ ויש מליון סידורים לעשות? מרבית הסיכויים שמה שלא רשום אצלכם – יישכח ברגע האמת. אם אתם מסכימים עם הצהרה זו, כדאי לכם לשמור את המאמר הזה במועדפים או לפחות להוריד את דף העזר בעזרת הקישור הבא:
מאמר זה הוא הראשון מתוך סדרה שמטרתה לעשות סדר ולדון בנושא הביטוח בהתאם לנקודה בה אנו נמצאים בחיינו. ככלל, 8 הנקודות העיקריות בחיי האדם אשר מחייבות הסתכלות ביטוחית הן: חתונה, הריון, לידה, פרישה לגמלאות, גירושין, מחלה, תאונה ופטירה. היום נתמקד בכל הקשור לתקופה שמתחילה ישר לאחר הלידה.
מיצוי זכויות לאחר הלידה
מיצוי זכויות מול המוסד לביטוח לאומי
התשלום הנפוץ ביותר הוא מענק לידה עבור ילד ראשון, מדובר על סכום של 1,986 ש”ח, נכון לשנת 2024. הצעתנו היא לפתוח קופת גמל להשקעה על שם הילד ולייעד את הסכום הזה כחלק מתוכנית חיסכון שאליה יצורפו כספים נוספים בהמשך.
מיצוי זכויות מול קופת החולים והשב”ן
מי שברשותה ביטוח משלים של קופת החולים זכאית למגוון שירותים שניתן לממש בחודשים הראשונים שלאחר הלידה. להלן מספר דוגמאות: יועצת הנקה, ייעוץ שינה לתינוק, אחות פרטית בבית היולדת, ייעוץ אישי בבית היולדת לפעילות גופנית, ייעוץ לתזונה נכונה ליולדת, החזר עבור מלונית לאחר לידה, טיפולי פיזיותרפיה עבור רצפת אגן.
חלק מהזכויות שצוינו יתקבלו רק כאשר האישה מכוסה ברובד העליון של השב”ן (כללית פלטינום, מכבי שלי, מאוחדת שיא, לאומית זהב). לדוגמא, קיים החזר של עד 437 ש"ח עבור ייעוץ שינה לתינוק במסגרת כללית פלטינום (עמוד 24 בתקנון). בכללית זהב לא יתקבל החזר עבור שירות זה.
במאמר “שדרוג לכללית פלטינום יכול להתגלות כהכרחי עבורכם” תוכלו לקבל מידע נוסף על התוספת שמתקבלת עבור רכישת כללית פלטינום. במאמר יש פרק מיוחד שנוגע לתוספות עבור כל הקשור בהריון ולידה.
הזכאות לסל הריון מתקיים רק עבור רובד השב”ן של האישה. כלומר, אם לגבר יש כללית פלטינום ולאשה כללית זהב, לא יתאפשר החזר בנושאי סל הריון דרך הכרטיס של הגבר והרובד הקובע יהיה זה הקיים לאשה בלבד.
מיצוי זכויות מול חברת הביטוח
גם בחברות הביטוח ניתן למצוא הטבות, בעיקר באחד מארבעת הנספחים הבאים: רפואה משלימה, רפואה אונליין, אמבולטורי והתפתחות הילד. לפניכם מספר זכאויות אפשריות למימוש: טיפולי רפואה משלימה המתאימים לתינוקות (כגון: טיפול שונישין והומאופתיה), אבחון וייעוץ בבעיות שינה, מלונית לאחר לידה, בדיקת שמיעה, בדיקת ראיה, פגישות ייעוץ עם רופא מומחה, פגישות ייעוץ עם רופא בנושא בעיות גדילה, פגישות יעוץ עם רופא מומחה לטיפול באלרגיות, התייעצויות אונליין עם רופא מומחה וייעוץ אונליין עם רופא ילדים.
תכנון כלכלי וביטוחי עבור התינוק
תכנון העתיד הכלכלי של ילדיכם מתחיל בסמוך ללידה. גם משפחות שלא צברו חסכונות או הון גדול יכולות לתכנן את עתיד ילדיהם באופן חכם ולעשות שימוש בהטבות שמעניקה המדינה. מיצוי מקסימלי של הזכאות כוללת 4 צעדים עיקריים: ייעוד מענק הלידה של הביטוח הלאומי, מקסום תוכנית חיסכון לכל ילד, רכישת ביטוח בריאות לילד והקצאה של יתרת קצבת הילדים לחיסכון.
כצעד ראשון, את מענק הלידה של ביטוח לאומי יש להקצות לחיסכון דרך פתיחת קופת גמל להשקעה (או תיק השקעות) על שמו של הילד.
אם אתם מתעניינים בפתיחת תיק השקעות על שם הילד (חשבון אפוטרופוס למסחר עצמאי בבית השקעות) אנו ממליצים לקרוא את המאמר באתר הסולידית שכותרתו: איך אני משקיעה עבור ילד בן שנתיים.
מי שרוצה לקרוא סקירה מעמיקה על מסלולי השקעה בסיכון מוגבר בתוכנית חיסכון לכל ילד יכול לעיין במאמר: חיסכון לכל ילד – מדריך לבחירת המסלול עם תוחלת התשואה הגבוהה ביותר.
הצעד השני יהיה למקסם את תוכנית חיסכון לכל ילד. המקסום ייעשה על ידי הגדלת החיסכון מ-57 ש”ח ל-114 ש”ח בחודש והקצאה של לפחות 50% מההפקדה למסלול מנייתי. המשמעות בפועל היא הגדלת הסכום שיופקד לחיסכון והקטנת הסכום הנכנס כל חודש לחשבון הבנק.
במאמר שעניינו איזון תיק ההשקעות אנו מסבירים מדוע להקצות לכל הפחות 50% מהתיק למסלול מנייתי.
במאמר: הפתרון למשבר הפנסיה עובר דרך תוכנית חיסכון לכל ילד אנו מציגים נתיב פעולה מפורט להפיכת החיסכון למשמעותי ביותר עבור ילדכם.
הצעד השלישי יהיה רכישת ביטוחי בריאות לילד. למי שמעוניין לקבל מידע נוסף באשר להקצאת המשאבים, המאמר: ביטוח בריאות מקיף לילד ב 15 שקלים לחודש, מציג נתיב חסכוני מאוד אך מקיף ליצירת ביטוח בריאות שכזה.
אם ברצונכם לבנות ביטוח המגדיל את המרכיב הביטוחי על חשבון החיסכון אך עדיין לשמור על הכיס, המאמר: העיקר הבריאות! הביטוחים החשובים למבוטח המתחיל הוא עבורכם.
הצעד הרביעי יהיה לעשות שימוש ביתרת הסכום שמתקבל מביטוח לאומי, בין 112 ש”ח ל-169 ש”ח ולהקצות אותו לחיסכון דרך קופת גמל להשקעה. מרבית הקופות מעניקות דמי ניהול של 0.70% בממוצע.
למי מכם שמתעניין בהשקעה פאסיבית אנו מציעים לבחון את מסלול מחקה מדד S&P 500. באמצעות השקעה זו תוכלו להיחשף למדד המוביל בארצות הברית המהווה כ-60% משוק המניות העולמי.
מי שרוצה ללמוד עוד על מדד S&P 500 יכול לקרוא על כך בהרחבה באתר הסולידית במאמר: מה אתם קונים כשאתם משקיעים ב-S&P 500.
התאמת הכיסויים עבורנו
היות והסטטוס המשפחתי משתנה עם הולדת התינוק, יש שני עדכונים נדרשים שכדאי לבצע והם: עדכון הספח של תעודת הזהות מול רשות האוכלוסין וההגירה ועדכון פרטי בני משפחה בקרן הפנסיה (ראו טופס לדוגמא).
עדכון הספח של תעודת הזהות מול משרד הפנים
עדכון הספח של ההורים מתבצע מול משרד הפנים והוא נדרש כדי לעדכן את הביטוחים השונים הקשורים לילד (פנסיה/חיים/בריאות) וכן כדי לקבל הטבות מס ממקום העבודה דרך טופס 101. שימו לב: יש בתי חולים שבהם יש סניף של משרד הפנים בבית החולים וניתן לבצע את העדכון כבר שם.
עדכון פרטי בני משפחה בקרן הפנסיה
במקרה של פטירה חלילה, קרנות הפנסיה החדשות בנויות לפי סדר הקדימויות הבא: שארים, מוטבים, יורשים. היות וילדים עד גיל 21 מוגדרים כשאירים, אין הכרח לעדכן פרטים אישיים בפנסיה על מנת שילדכם יהיה זכאי לקצבת שאירים.
יחד עם זאת, אנו ממליצים לעדכן את פרטי הילדים בטופס שינוי פרטים אישיים (דוגמא) וכך לקרן הפנסיה יהיה את המידע העדכני ביותר ובמקרה של תביעה, תחסכו ליקירכם זמן וכאב ראש עד לקבלת הכספים.
בונוס: פעולות נוספות שכדאי ליישם
מעבר לנושאים שצוינו עד כה, ישנם מספר רעיונות נוספים אשר כדאי ליישם:
אוהבים חינם? צרפו את ילדכם לביטוח סיעודי חינם וללא הצהרת בריאות
הביטוח הסיעודי דרך קופות החולים חינם עד גיל 18! בנוסף, אם אתם חברים בביטוח הסיעודי של הקופה, באפשרותכם לצרף את ילדיכם מבלי שתידרשו למלא הצהרת בריאות עבורם. הטבה זו יכולה להיות שווה במקרים מסוימים למאות אלפי שקלים בהיקף הכיסוי הביטוחי.
כיום חלק מקופות החולים מצרפות תינוקות חדשים לביטוח הסיעודי באופן אוטומטי, אך כדאי לוודא זאת באופן אקטיבי (טופס לדוגמא).
מבוטחי הפניקס? דאגו לצרף את התינוק ללא הצהרת בריאות
הפניקס היא חברת ביטוחי הבריאות השנייה בגודלה בישראל. חברה זו מעניקה שירות ייחודי, שלא קיים באף חברה אחרת (נכון לכתיבת שורות אלו), במסגרתו ניתן לבטח את הילדים בביטוח בריאות פרטי מבלי למלא הצהרת בריאות, כל עוד לאחד ההורים קיים ביטוח בריאות בחברת הפניקס.
המאמר "להתקבל לביטוח בפניקס ללא הצהרת בריאות" דן בהרחבה בדרכים למקסם אפשרות זו גם עבור הורים שאין להם כרגע ביטוח בריאות בחברה זו.
חברים בקולקטיב? דאגו לצרף את התינוק ללא הצהרת בריאות
אם התמזל מזלכם ואתם או בן/בת הזוג חברים בקולקטיב בריאות מטעם מקום העבודה, חשוב שתדעו כי בדרך כלל קיימת אפשרות לצרף תינוק שנולד לביטוח הבריאות מבלי למלא הצהרת בריאות. שימו לב, אפשרות זו קיימת במסגרת חלון הזדמנויות לצירוף אשר משתנה מפוליסה לפוליסה. בדרך כלל מדובר על 60 יום ממועד הלידה, אך לעיתים גם פחות. חשוב שתבדקו את הנושא בטרם הלידה.
חברים בקופת חולים כללית? רכשו מכשיר טייטו
לקוחות קופת חולים כללית יכולים לרכוש מכשיר טייטו (Tyto) באמצעותו ניתן לקבל התייעצויות חינם 24 שעות ביממה. המכשיר מסובסד דרך קופת החולים ונמכר ב-179 ש"ח בלבד.
הוסיפו את ילדיכם לביטוח המשלים של קופת החולים תוך ביטול תקופת אכשרה
באפשרותכם לצרף את ילדיכם לרובד השב”ן בו אתם חברים. היתרון העיקרי בכך הוא ביטול תקופת האכשרה עבור הכיסויים לפי ותק ההורה. לדוגמא, ילד להורה אשר חבר במאוחדת שיא לתקופה העולה על שנתיים, יהיה זכאי לכל השירותים מבלי שיידרש להמתין לסיום תקופת האכשרה עבור כיסוי מסויים.
לסיכום
התקופה שלאחר הלידה ידועה כמלחיצה ומאתגרת במיוחד. מעבר למצב הפיזי והנפשי בו נמצאים בני הזוג, קיימים סידורים רבים הנדרשים דווקא בתקופה זו. על מנת להקל על מערך קבלת ההחלטות שלכם, הכנו עבורכם דף עזר המסכם את עיקרי הדברים הרשומים במאמר זה. כל שעליכם לעשות הוא להוריד את הדף ולמלא אותו בעצמכם או עם סוכן הביטוח שלכם כדי לראות שאתם אכן במסלול הנכון.
